Недавно в Шацке состоялась презентация продуктов страхования компании Aegon Life Ukraine. Ее провела менеджер Татьяна Пех. Речь шла, в основном, о негосударственном пенсионном страховании. В чем его суть? Об этом узнавайте в развернутом материале нашего корреспондента, который присутствовал на мероприятии, и который делится услышанным с читателями.
Постановка проблемы
Рано или поздно наступает момент, когда мы подходим к важному рубежу нашей жизни — заслуженного отдыха. Неизбежность этого момента практически бесспорна и очевидна, хотя большинство жителей Украины стараются не придавать ей существенного значения. Но то, на что мы можем рассчитывать, переступив границу пенсионного возраста, все больше зависит исключительно от нас. Ведь ни одно государство мира не может обеспечить пенсионеру сохранение финансового уровня, достигнутого за годы работы. Поэтому каждый человек, думает о будущем, обязана самостоятельно накапливать капитал для будущей пенсии. Казалось бы, это прописная истина. Но из-за менталитета, привычки, отсутствие финансовой культуры, безденежье, традиции, которые сложились в обществе и т.д. наш человек реально начинает задумываться о пенсии за 5, максимум за 10 лет до ее наступления. И, как правило, приходит к неутешительным выводам. Или это не так?
Поступления в Пенсионный фонд давно уже не обеспечивают выплаты пенсий. Уже сейчас нет возможности работать без многомиллиардных дотаций из бюджета. В условиях финансового кризиса, сокращения рабочих мест, снижение размера зарплат, неоплачиваемые отпуска и т.д. снижаются и отчисления в социальные фонды.
Много веков велось так, что о пожилых людей брали на себя их дети и внуки. 15-20 взрослых трудоспособных людей могли содержать двух или трех пенсионеров. Но со временем забота о пожилых людях переводилась на общество, общество, обусловив тем самым возникновение солидарной системы помощи социально незащищенным слоям населения — пожилым людям, инвалидам, семьям, потерявшим кормильца. Это означало, что все трудоспособные платят определенный небольшой вклад в фонд государства и обеспечивают тем самым финансовый источник достойного существования для таких категорий людей — пенсию. В течение ХХ века такая система работала неплохо. Рождаемость в европейских странах, республиках СССР, Америке, Японии постоянно увеличивалась, достигнув пика после Второй мировой войны. Эти дети начали трудовую деятельность в конце 60-х годов. В настоящее время количество работающих намного превышало количество пенсионеров. Однако постепенно люди поняли, что рожать детей только ради достойной жизни на склоне лет больше нет смысла, так как их финансовое благополучие зависит все больше не от детей, а от государства. Таким образом, если, в 60-80-е годы ХХ века, были заложены основы нынешней демографического кризиса. В нашей стране демографические проблемы остро проявились в 90-х годах прошлого века, когда по ряду экономических, политических и социальных потрясений рождаемость населения начала снижаться. Эти объективные демографические данные свидетельствуют о том, что, начиная с 2010-го года, количество людей трудоспособного возраста уменьшается, то есть государство в ближайшее время будет в состоянии обеспечить достойный уровень жизни людям на пенсии. Средний возраст населения Украины, как и население других стран Европы, стремительно увеличивается, а количество тех, кто создает дополнительный продукт, то есть работает, наоборот, постоянно снижается. По статистике, сегодня возрастная структура населения Украины выглядит так: пенсионеры — около 14 млн. Человек; те, кто работает, — 14600000 .; другие слои населения — 17600000. человек. Кроме того, процесс старения населения у нас сопровождается уменьшением их количества: по прогнозам Института демографии и социальных исследований, в 2007 году этот показатель был равен 46500000. Человек, в 2009 году — 46 млн., В 2010 году — 45900000 . человек. К 2025 году, как считают эксперты, он составит 41100000., А к 2050 — 33200000. При этом количество пенсионеров увеличится. Итак, уже к 2025 году соотношение количества работающих и пенсионеров радикально изменится и делать взносы в Пенсионный фонд и обеспечивать достойное существование тем, кто находится на заслуженном отдыхе, со временем станет просто некому.
Пенсионная реформа
С 1 января 2004 года в Украине началась пенсионная реформа, внесла существенные изменения в пенсионное законодательство. Прежде всего, Украина перешла от пенсионного обеспечения к пенсионному страхованию, то есть обязательства относительно будущего пенсионного обеспечения работника распределились между государством, работодателями и работниками. Целью реформы является постепенный переход от распределительной пенсионной системы к накопительной. Главный принцип новой системы — справедливое соотношение между теми взносами, которые каждый человек отсчитывала во время своей трудовой деятельности на нужды пенсионной системы, и той пенсией, на которую он может рассчитывать после выхода на заслуженный отдых.
Новую систему регулируют два основных Законы, принятые в 2003 году: «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании» и «О негосударственном пенсионном обеспечении». Пенсионное обеспечение теперь состоит из трех уровней.
Первый уровень — солидарная система. Она базируется на принципах солидарности и субсидирования, то есть выплаты пенсии и предоставления социальных услуг осуществляется за счет средств государства. Формируется из взносов в виде 2%, удержанных из заработной платы наемных работников, и 33,2%, начисленных на фонд оплаты труда работодателем. Фактически работающее поколение за счет своих взносов удерживает тех, кто пока не работает. Но с 2004 года солидарная система перешла на принципы страхования, то есть получать пенсию по солидарной системе в дальнейшем смогут только застрахованные лица. Закон Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении» создал законодательную базу для развития системы добровольного пенсионного обеспечения и предоставил возможность как юридическим лицам для своих работников, так и гражданам делать дополнительные добровольные сбережения на старость.
Второй уровень — накопительная система. Планировали ввести в действие с 2007, 2010, а сейчас определена новая дата — 2017 год. Эта система основывается на принципах накопления средств застрахованных лиц в накопительные фонды. Учет средств будет осуществляться на индивидуальных пенсионных счетах граждан, в пользу которых эти перечисления сделаны. Средства будут инвестироваться в экономику страны с целью получения инвестиционного дохода и защиты от инфляционных процессов. Накопленные средства являются собственностью граждан. Выплаты из Накопительного фонда будут осуществляться дополнительно к общеобязательным пенсионных выплат. Впрочем, есть и такой нюанс, что участниками второго уровня будут лица, которым на момент его старта будет не более 35 лет. Все остальные выпадают из второго уровня. Рассчитывать только на второй уровень также нельзя, поскольку это добавка к пенсии примерно на 10%.
Третий уровень — система негосударственного пенсионного обеспечения. 40-100% будущей пенсии. Она базируется на принципах добровольного участия граждан и работодателей в формировании пенсионных накоплений для получения гражданами дополнительных пенсионных выплат за счет отчислений на негосударственное пенсионное обеспечение и формирования инвестиционного дохода, начисленного на пенсионные активы. Негосударственное пенсионное обеспечение в соответствии с законодательством может осуществляться негосударственными пенсионными фондами, страховыми организациями и банковскими учреждениями. Размер пенсионных выплат в этой системе зависит от размера пенсионных взносов, срока, в течение которого эти взносы накапливались и размера полученного на них инвестиционного дохода. Пенсионные выплаты в системе негосударственного пенсионного обеспечения осуществляются независимо от получения выплат по общеобязательному государственному пенсионному страхованию. И еще: чем раньше станешь участником негосударственного пенсионного обеспечения, тем большую сумму получишь для выплаты пенсии.
Справедливо заметить, что государство, понимая глубину проблематики пенсионного обеспечения всячески поощряет граждан, предприятия, учреждения, организации, то есть юридических лиц к активному участию в третьем уровне пенсионной системы. Например, физическое лицо, заключившее договор негосударственного пенсионного обеспечения, может воспользоваться налоговой скидкой и вернуть до 15% от платежей по таким договорам. А с 1 января 2015 уставились в действие изменения в Налоговый кодекс Украины. Эти изменения имеют отношение к договорам страхования, по которым страхователем выступает работодатель, а застрахованными лицами являются работники данного работодателя: в базу обложения НДФЛ не включаются суммы страховых платежей, уплачиваемых работодателем — резидентом за свой счет по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, согласно установленным Налоговым Кодексом нормами; страховые взносы, уплаченные работодателем в пользу своих работников по договору страхования дополнительной пенсии, не являются базой для начисления ЕСВ; предприятие-работодатель, заключившее договор страхования дополнительной пенсии для своих работников, может отнести в полном размере такие платежи на валовые расходы, уменьшает базу налогообложения налогом на прибыль работодателя.
Одновременное функционирование всех трех уровней должно стабилизировать пенсионную систему, выровняв вероятные на каждом уровне демографические и финансовые риски. Реформирование предусматривает личное участие работников в системе пенсионного обеспечения с помощью различных финансовых институтов страховых лайфовых компаний и организаций, которые создадут конкуренцию Государственном пенсионному фонду.
Компании Страхование Жизни
Негосударственное пенсионное обеспечение в Украине осуществляется тремя типами финансовых учреждений: негосударственными пенсионными фондами; компаниями страхования жизни; банками. Опыт стран-соседей, которые прошли путь пенсионной реформы, показал, что наиболее подготовленными, наиболее устойчивыми к финансовым колебаний являются компании страхования жизни. И, в отличие от банков и НПФ, компания страхования жизни может не только накапливать и приумножать средства своему клиенту к моменту выхода на пенсию (кстати, здесь возраст выхода на заслуженный отдых определяет сам человек), но и обеспечить ему и его близким защиту и поддержку для преодоления финансовых последствий непредвиденных событий в жизни, таких, как травматические повреждения, хирургические вмешательства (операции), критические заболевания, потеря работоспособности, смерть кормильца семьи. К тому же, эта защита обеспечивается с первого дня действия договора и в суммах в сотни раз превышающих уже уплаченных средств в такую свою пенсионную или накопительную программу, то есть в пределах страховых сумм по своему договору страхования жизни.
И еще один важный фактор относительно гарантий сохранения инвестиций граждан: согласно Закону Украины «О страховании» и его 31 статьей, средства резервов по страхованию жизни могут использоваться компанией исключительно для выполнения обязательств по договору страхования жизни и не могут быть включены в ликвидационную массу в случае ликвидации или банкротства, а подлежат передаче другой компании для выполнения обязательств перед клиентом или возвращаются самому клиенту. Итак, возможные финансовые проблемы самой компании никак не влияют на ее клиентов. А случаи банкротств компаний страхования жизни в мире за последние 100 лет отсутствуют.
Преимущества «лайфовых» страховых компаний, которые являются участниками 3-го уровня пенсионной системы Украины
1. По всему миру компании являются основными субъектами пенсионной системы. С помощью их программ вы сможете финансово защитить себя, свою семью, а также накопить себе капитал на пенсию. 2. Во время действия договора вы защиту на случай длительной болезни, несчастного случая, смерти. 3. Гарантированный бонус. В договоре определена величина гарантированного инвестиционного дохода — 4% годовых. 4. Негарантированный бонус. Государство требует и контролирует, чтобы не менее 85%, доходов от размещения инвестиций осуществлялось на выплату негарантированного бонуса. 5. Защита от инфляции. Обеспечивает сохранение реальной стоимости полиса от негативного влияния инфляции путем индексации взноса. 6. По каждому лицу, участника программы, персонально ведется учет взносов, формируется индивидуальный страховой резерв. 7. Компания не имеет права использовать ваши накопленные деньги для погашения любых своих обязательств, кроме тех, которые соответствуют условиям договора. 8. Средства участников вкладываются компанией при условии безопасности и прибыльности. Они могут быть вложены в активы таких категорий: акции, облигации, ценные бумаги, которые имитируются государством, инвестиции в экономику Украины по направлениям, определенным Кабинетом Министров Украины. 9. Компании имеют рейтинги. Для пенсионных накоплений необходимо выбирать компанию с мировым рейтингом не ниже «А». 15 октября 2003 Кабинет Министров Украины принял постановление о рейтинге надежности иностранных страховых компаний, которым разрешено работать на рынке страны. Согласно ей, чтобы получить лицензию, рейтинг надежности, по данным всемирно аудиторской рейтинговой организации «Standard & Poor's» должна быть не ниже «А». Классификация компаний по уровню надежности выглядит так: ААА — наиболее надежная, АА — очень надежная, а — надежная. Перед тем, как заключать сделку, клиенту всегда стоит поинтересоваться, каков рейтинг финансовой надежности компании, которой он планирует доверить свои средства. Рейтинговые компании имеют перестраховщиков. 10. Компании проверяются государством ежеквартально, а банки — один раз в год. Ежеквартально проводятся аудиторские проверки, а данные передаются в Лигу страховых компаний. Лига размещает эти данные в Интернете. 11. Конфиденциальность. Вся информация по договору не разглашается. Никто, кроме получателя, не может претендовать на выплату. 12. Налоговые льготы. Государство возвращает налоговый кредит на вложенные вами взносы, создает льготы.
Страховые компании защищают деньги своего клиента от возможных потрясений и нестабильности на финансовых рынках, через которые он может потерять свои сбережения. Так, например, они должны иметь так называемый «страховой математический резерв», который позволяет страховой компании в любое время в полном объеме рассчитаться со всеми своими клиентами одновременно. Поэтому трудно представить себе ситуацию, когда страховая компания, которая добросовестно соблюдает законы и принципов создания и инвестирования страховых резервов, могла бы оказаться неплатежеспособной.
В Украине картина прямо противоположная: рынок находится в зачаточном состоянии. Об уровне развития рынка свидетельствуют простые цифры — сумма страховой премии на душу населения составляет 5 долларов. Дело в том, что у наших людей еще слишком свежи воспоминания о махинациях инвестиционных кампаний вроде «МММ», а также банковские кризисы, во время которых не только получить прибыль, но и просто вернуть свои вклады бывает проблематично. Важно также и то, что за рубежом вопрос «страховаться или нет» вообще перед человеком не стоит. Любой человек, который уважает себя, является владельцем полиса страхования жизни, ведь от наличия такой страховки зависят все остальные блага — кредиты в банках, обучение и пенсия. А у нас всегда находится кредитор, выдающий ссуды под залог или под поручительство, зарабатывая на процентах немалые деньги.
Эксперты утверждают, что такое «длинное» страхование помогает развитию европейской экономики: резервы страховщиков позволяют делать долгосрочные инвестиции в экономику. Нашей же экономике «не повезло»: если доля взносов по страхованию жизни в странах Западной Европы доходит до 15%, в России никак не преодолеет 1%, а в Украине не насчитывает и 0,5%.
В страховых компаниях жизни не только накапливаются средства на пенсионное обеспечение, но и предоставляются определенные социальные гарантии застрахованному лицу. Например, в случае внезапной смерти застрахованного лица семья получает достаточную сумму, а в случае инвалидности человек сам получает средства на лечение. Поэтому можно утверждать, что, заключив договор страхования жизни, каждый уже имеет финансовую защиту на любой случай — трагический или радостный — что может произойти в его жизни.
Выводы
Украинцы, как и раньше, ценят свою жизнь меньше, чем собственный автомобиль. После возвращения из Европы наши соотечественники очень часто задумываются: откуда у пожилых иностранцев столько денег, чтобы путешествовать по миру? Ведь куда ни глянешь, везде встретишь отряд пенсионеров — американцев, европейцев или японцев, которые бодро шагают за гидом. Все очень просто: те дедушки и бабушки «гуляют» на свою собственную страховку, на которую откладывали всю жизнь. У нас же накопительное страхование жизни, как по-прежнему не в фаворе. Страховщикам пока трудно вырвать украинском с лап банковских вкладов и ПИФов.
Сегодня нужна широкая разъяснительная работа по пропаганде накопления, финансового планирования, создания собственных пенсий, чтобы внедрить систему негосударственного пенсионного обеспечения. По данным социологических опросов, у нас сейчас примерно 70% жителей страны считают, что на пенсии их обязана содержать государство. Не будьте такими наивными, политики еще в 2003 году приняли Закон о введении в Украине трехуровневой пенсионной системы, и ввели его с 1 января 2004 года, чем сняли с себя ответственность за пенсию сегодняшних 30-50-ти летних. Закон они приняли, но людям ничего не объяснили.
Зато пригласили на рынок Украины наиболее известные мировые компании, которые уже более 100 лет работают на мировом рынке по негосударственному пенсионному обеспечению, предоставили налоговые льготы (возвращают налоговый кредит) — пожалуйста, пользуйтесь, а не жалуйтесь на государство! Жаловаться будете потом сами на себя, а потом уже может быть поздно что-то делать и останетесь вы сами со своими проблемами! Очень важно это понять уже сегодня!
Во всех цивилизованных странах человек получает и государственную, и трудовую, и частную пенсию. И сознание человека определяется тем, что 10-15% своего дохода необходимо откладывать себе на будущее. Широкое информирование населения об имеющихся возможностях индивидуального пенсионного обеспечения просто необходимо.
О пенсионной реформе встречаю много громких статей, но что именно делать? С чего начать? Большинство жителей нашего района не знают, даже боятся, мотивируя, что это очередная «МММ». Почему? Почему рабочая комиссия «Мобильный социальный офис» не проводит разъяснительную работу в коллективах, ведь в районе есть до 50 человек, которые пенсии совсем не получают (не имеют 15 лет страхового стажа).
С вступлением в силу с 1 октября 2011 года Закона Украины «О мерах по законодательному обеспечению реформирования пенсионной системы» на сегодняшний день минимальный страховой стаж, необходимый для назначения пенсии по возрасту, составляет 15 лет. Если страховой стаж меньше — пенсия не назначается, остается рассчитывать на другие виды государственной социальной помощи.
Размер государственной социальной помощи лицам, не имеющим права на пенсию, устанавливается из размера прожиточного минимума для лиц, утративших трудоспособность: лицам, которые достигли возраста (мужчины — 63 лет, женщины — на 3 года больше, чем определено в новом пенсионном законе) — 30% или в денежном выражении на сегодняшний день 322,2 грн.
Несмотря на это, любое лицо, независимо от возраста, не должна полностью возлагать свое пенсионное обеспечение на государство, а четко осознать, что откладывая определенные средства на свой пенсионный счет, она в первую очередь, инвестирует сама себя.
А вот то, что нужно делать, чтобы потом не остаться без пенсии, сомнений уже не вызывает ни у кого. И чем раньше, тем лучше. Поэтому, уважаемые Украинцы, не ждите «на подарок» или от государства, или еще от кого-то, позаботьтесь сами о себе и своих близких — оформите уже сегодня свой собственный пенсионный или страховой накопительный договор и обеспечьте достойное будущее себе и своей семье!
Более подробную информацию о преимуществах негосударственного пенсионного обеспечения можно получить у менеджера компании Aegon Life Ukraine Татьяны пех. Телефон: 096-96-51-007, e-mail: Tetyana.Pekh@aegon.ua
Aegon является международной группой по страхованию жизни и пенсионного обеспечения с 1831 года, помогает своим клиентам создавать будущее, предлагая решения в страховании жизни, пенсионном обеспечении и управлении активами. 29000 сотрудников Aegon обслуживают миллионы клиентов в более чем 25 странах по всему миру. Это вторая по величине компания в Америке.
Aegon Life Ukraine (ранее ЧАО «СК« Фидем Лайф ») — один из бесспорных лидеров рынка страхования жизни Украины — осуществляет свою деятельность с 2003 года и предоставляет полный спектр услуг по страхованию жизни: долгосрочное накопительное страхование, пенсионное страхование, страхование жизни заемщика кредита, страхование на случай критического заболевания и страхование рисков вследствие несчастного случая. Компания проводит взвешенную инвестиционную политику, за счет чего клиенты получают стабильный инвестиционный доход, который по результатам деятельности в 2014 году составил 19,8% по договорам страхования номинированным в гривне, 13,5% в долларах и 7,7% в евро.
Aegon Life Ukraine является членом Лиги страховых организаций Украины, Украинской федерации страхования, Американской торговой палаты в Украине и Европейской Бизнес Ассоциации. Также Aegon Life Ukraine является аккредитованным членом IGP — провайдера Employee Benefit программ в более чем 80 странах мира.
Партнеры по перестрахованию — RGA INTERNATIONAL REINSURANCE COMPANY (Ирландия), Gen Re (Германия), SCOR Global Life (Франция), John Hancock Life Insurance Company (США).
Подготовил Виктор ГРИЦЮК.
